Для многих принцип работы таких фондов остается непонятным. Правда ли, что выплаты таких фондов – больше? И есть ли риск, что фонды недостаточно хорошо будут распоряжаться средствами вкладчиков или вообще разорятся? Эксперты отдела Защиты прав потребителей Роскачества – о возможностях и рисках заключения договора с негосударственным пенсионным фондом.
Что такое НПФ
Работа некоммерческих пенсионных фондов определяется положениями Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ.
Если говорить простым языком, работают фонды таким образом: участники платят взносы, фонд от их лица определяет инвестиционную стратегию и организует инвестирование средств пенсионных накоплений. Из средств, вырученных таким образом, и производятся выплаты пенсий (предположительно — больше по размеру, чем обычные государственные пенсии).
Работодатели до 2014 года выплачивали 6% от зарплат сотрудников в счет формирования накопительной пенсии. Эти средства сейчас можно перенести в негосударственный фонд.
Вариантов получения средств от фонда есть несколько: ежемесячные выплаты, выплаты с меньшей регулярностью (раз в год или полгода), единовременное получение средств.
Пенсионные правила фонда
В законе указаны правила, которым должна соответствовать деятельность фонда. В частности, эти правила в обязательном порядке должны содержать:
• перечень видов пенсионных схем, применяемых фондом, и их описание;
• положения об ответственности фонда перед вкладчиками и участниками и условиях возникновения и прекращения обязательств фонда;
• порядок и условия внесения пенсионных взносов в фонд;
• положения о направлениях и порядке размещения средств пенсионных резервов;
• порядок ведения пенсионных счетов и многое другое.
Перед заключением договора с фондом требуется внимательно изучить правила, уделив внимание всем пунктам. Это даст возможность корректно оценивать перспективы и риски. Закон защищает интересы вкладчиков, и важно, чтобы фонд этот закон соблюдал.
Заключение пенсионного договора
Для участия в деятельности пенсионного фонда гражданин должен заключить с ним договор. Этот документ обязательно оформляется в письменном виде и должен содержать подписи обеих сторон.
В договоре указываются следующие данные (ст. 12 Закона № 75-ФЗ):
• наименование сторон;
• сведения о предмете договора;
• положения о правах и об обязанностях сторон;
• положения о порядке и об условиях внесения пенсионных взносов;
• вид пенсионной схемы;
• пенсионные основания;
• положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;
• положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств;
• сроки действия и прекращения договора;
• положения о порядке и об условиях изменения и расторжения договора; • положения о порядке урегулирования споров;
• реквизиты сторон.
Эти пункты должны быть обязательно, но возможно и включение других условий, главное — чтобы они не противоречили другим законам РФ. В случае сомнений есть смысл проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что предлагаемый договор соблюдает интересы обеих сторон и не нарушает никакие положения законов.
Откуда берутся деньги, которые перечисляются в фонд
В общем случае фонд работает не с добровольными выплатами, а с выплатами по обязательному пенсионному страхованию (их вносит за работника работодатель или сам работник, если он самозанятый или индивидуальный предприниматель). Перевод денег происходит в течение периода жизни вкладчика, пока тот работает и получает официальный доход. После выхода на пенсию он получает пенсию из средств фонда. Чем лучше фонд работает — тем больше пенсия.
Но есть возможность обеспечить и дополнительную пенсию. Для этого нужно заключить еще один договор с фондом или выбрать любой другой фонд, это разрешается. Это негосударственное пенсионное обеспечение, оно формируется из добровольных выплат вкладчиков, размер которых определяет сам вкладчик.
Вносить средства в негосударственный пенсионный фонд может сам вкладчик, его работодатель или и вкладчик, и работодатель. Это зависит от количества и условий заключенных договоров.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд
В первую очередь, необходимо заключать договор только с теми фондами, которые работают официально и имеют лицензию на такой род деятельности. Это регулируется Банком России, который выдает лицензии и следит за тем, чтобы фонды работали законно. Некоторые фонды участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это значит, что даже в случае разорения фонда вкладчики получат страховые выплаты и не останутся вообще без средств. Конечно, желательно отдавать предпочтение тем фондам, которые предлагают такие возможности.
Кроме того, есть смысл обратить внимание на то, как давно работает фонд и насколько успешна его деятельность. Помните, что сменить фонд достаточно сложно, в ряде случаев вкладчик может потерять часть денежных средств. Лучше заранее уточнить, каковы именно условия расторжения договора, и выбрать самый привлекательный вариант.
Можно ли переводить средства из фонда в фонд
У вкладчиков есть возможность как вернуть свои средства в государственный фонд, так и сменить негосударственный фонд.
Раз в пять лет фонд обязан фиксировать доход на счете клиента. При этом сумма не может быть меньше той, которая была там на момент заключения договора. В год фиксации можно перейти из фонда в фонд без потери накоплений. В остальных случаях будут потеряны средства, накопленные за период с предыдущей фиксации до года, когда происходит смена фонда.
С учетом того, как осуществляется перевод средств, важно оценить, насколько принципиальна смена фонда. В некоторых случаях есть смысл дождаться очередной фиксации накоплений, чтобы ничего не потерять. Менять фонд с потерей средств есть смысл в том случае, если настоящий фонд неэффективно управляет средствами, а новый имеет доказанную большую эффективность, которая покроет любые возможные потери. В любом случае требуется оценка всех рисков и возможностей.
Плюсы и минусы негосударственных пенсионных фондов
Плюсы очевидны: в случае успешной стратегии на инвестиционном рынке участники фонда получают дополнительные выплаты, которые могут увеличить пенсию.
Если заключить договор с несколькими фондами, вероятность успешного инвестирования выше.
Из минусов стоит назвать опасность того, что фонды недостаточно хорошо будут распоряжаться средствами вкладчиков или вообще разорятся. Также не нужно забывать о том, что смена фонда часто является непростым мероприятием, в ряде случаев вкладчик потеряет часть средств. При выборе важно заранее узнавать конкретные условия и выбирать тот фонд, который предлагает самые выгодные варианты.