Редко кто способен устоять перед соблазном исполнить свои желания, не дожидаясь, когда накопится достаточное количество денег, сэкономленных с зарплаты. Любые ваши фантазии готовы исполнить банки и финансовые фонды за «скромное вознаграждение».
Фраза «всё самое важное написано снизу и мелким шрифтом» уже потеряла актуальность – сейчас весь кредитный договор быстрых займов выглядит именно так. Но порой бумаги составлены таким образом, что разобраться в них без специального образования просто невозможно. Поэтому без участия консультанта в обсуждении основных положений документа не обойтись. Проблема в том, что за слова «советчика» и некоторые технические особенности банковских операций кредиторы ответственности не несут.
Пеня… за три дня
История Ларисы началась в середине сентября с покупки в кредит телефона и аксессуаров к нему. Через две недели девушка пришла досрочно погасить весь долг по кредиту, консультант сообщила сумму, которую следует внести, чтобы оплатить основную часть долга и проценты на день обращения – 9597 рублей. Лариса рассчиталась. На третий день она позвонила в call-центр и поинтересовалась у оператора, закрыт ли кредитный договор. Оказалось, что нет, в итоге набежала пеня в 53 рубля. Девушка возмутилась, её вины в том, что платёж шёл долго, нет, так почему она должна платить?! Оператор, недослушав, бросила трубку.
Лариса вновь набрала тот же номер и поведала свою историю другому оператору. Тот, посмотрев в базе, сказал, что для погашения кредита нужно внести… 35 рублей. На вопрос, откуда взялась эта сумма и почему в первом случае была другая, в трубке раздались гудки. У третьего оператора сумма долга снизилась уже до 17 рублей. Устав спорить, девушка попросила сказать, сколько нужно заплатить с учётом трёх банковских дней, которые требуются на совершение перевода. В итоге пришлось заплатить кредитору ещё 60 рублей. Теперь Лариса ждёт справку из банка об отсутствии у неё задолженности.
Сокрытые услуги
Сервис по открытию кредиток развивается. Предлагают их населению уже не только банки, но и операторы связи, действующие вместе с ними и предлагающие клиентам оформить карту для оплаты покупок.
Весной прошлого года обладательницей такой карты стала и Елена. Совершив первую покупку, на 20-й день льготного пятидесятидневного периода девушка восполнила кредитку. При этом получила заверение у продавца, что в случае, если она больше не будет пользоваться картой, ничего сверх того ей платить не придётся.
Через несколько месяцев Елена решила всё же закрыть карту, чтобы не платить за годовое обслуживание. Позвонила на бесплатный номер 8-800-… с вопросом, есть ли у неё долги перед банком оператора. Есть – 2,5 тысячи рублей!
– Спросила, из чего сложилась такая сумма, – говорит девушка. – Оказалось, 600 рублей сняли за СМС-информирование – банк в одностороннем порядке подключил эту услугу, несмотря на то, что в заявлении я от нее отказалась. Более того, движения средств по карте в течение года не было, а СМС не поступили даже после покупки и возврата денег. Остальную сумму – 1900 рублей – составили непонятные ежемесячные взносы, о которых меня никто не предупреждал.
В итоге Елена составила претензию, после рассмотрения которой надуманная задолженность была списана, счёт благополучно закрыт, а карта возвращена банку.
Хитрый менеджер
Супруги Пироговы оформили кредит наличными на сумму 750 тысяч рублей в удалённом офисе одного из банков. В договоре был приведён график погашения суммы кредита и процентов по нему. Менеджер, оформлявший договор, объяснил, что график примерный, а карта, которую он выдал вместо денег, будет активирована только тогда, когда владельцы воспользуются ею. То есть проценты «закапают» как только Пироговы решат хотя бы проверить баланс с помощью банкомата.
С обналичиванием карты они решили не спешить и для начала собрались поискать менее обременительные кредитные предложения в других банках. Через десять дней кредитку решено было вернуть банку. И вот здесь их ожидал сюрприз. За то время, что супруги проносили кредитку в кошельке, набежали проценты в размере около 12 тысяч рублей. На все вопросы консультант регионального офиса ответил просто: кредит называется «наличными». И неважно, что деньги выдали в виде карты. «Пострадавшим» в ответ на претензию банк сообщил, что с менеджером проведена разъяснительная беседа. К нему также были применены меры дисциплинарного взыскания, правда, какие именно, неизвестно.
Теперь Пироговы в раздумьях, имеет ли смысл обращаться в суд. Ведь без грамотного юриста сложно будет отстоять свою правоту. Да и подобного рода банки и небанковские кредитные организации очень скрупулёзно подходят к составлению кредитных договоров, учитывая все лазейки в законодательстве. Кстати, некоторые «грешат» тем, что в графике аннуитетных платежей (равными долями) последний заключительный взнос в разы выше предыдущих. Заёмщики этот подвох обнаруживают поздно.
Цена рассеянности
В 2013 году Василий погасил 20-тысячный кредит и благополучно о нём забыл. Весной этого года он вновь взял небольшой заём, но уже в другом банке. Когда настало время вносить очередной платёж, а он это делал через терминал, по рассеянности ввёл расчётный счёт банка, где брал первый кредит.
Через несколько дней молодому человеку пришло СМС о возникшей просроченности – кредитору так и не дошёл платёж. Вот тут и выяснилось, куда на самом деле Василий направил деньги. Когда он потребовал их вернуть, в Усинском офисе банка отказали – забрать деньги можно только в региональном представительстве или в офисе, расположенном в большом городе. Ближайшими оказались Сыктывкарский, Кировский и Нижегородский офисы. Сумма переплаты – 7200 рублей, билеты туда и обратно вышли бы дороже, поэтому Василий решил специально не ехать. А вот летом, будучи в Нижнем Новгороде, он зашёл в офис банка в надежде истребовать свои случайно перечисленные деньги. Средства вернуть согласились, однако… всего 5900 рублей. Остальное удержали за обслуживание счёта, который как птица феникс возродился из небытия, лишь только на него поступили денежные средства, и машина под названием «система начисления процентов» заработала.
Выходит, что случайно упавшая на любой закрытый счёт «копейка» может реанимировать его? И бывший клиент, честно вернувший когда-то кредит, сам того не ведая, через месяцы или годы может обнаружить себя в должниках?
«Семь раз отмерь…»
– Сегодня большинство людей, получивших положительное решение по желанному кредиту, особо не вникают в условия кредитного договора, – комментирует ситуацию главный юрисконсульт филиала ОАО «ВБРР» в г. Усинске Татьяна Казунина. – И очень об этом жалеют, когда узнают о весьма «интересных» пунктах в соглашении уже после подписания документов. Поэтому, чтобы избежать возможных неприятностей, запомните некоторые правила, которые помогут их избежать.
Решение о кредите не должно быть спонтанным. Пословица «семь раз отмерь – один раз отрежь» отлично подходит для данной ситуации. Стоит просчитать свои доходы и расходы, чтобы понять – по силам ли будет «безболезненное» погашение кредита. А заодно сразу продумайте, что предпримете, если вдруг доходы резко снизятся.
Внимательно прочтите кредитный договор. Это самый верный способ избежать проблем. Большинство банков предоставляют возможность ознакомиться с его содержанием по первому требованию клиента. Обратите внимание на статьи, отсылающие к общим условиям кредитования и тарифам банка, а также ознакомьтесь с ними. Убедитесь, что всё, прописанное в документе, вам понятно, если нет – не стесняйтесь и просите пояснений, поскольку в правильном понимании положений договора заинтересованы именно вы. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты по кредиту.
Узнайте, сколько будет стоить обслуживание кредита: какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести. Когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Проверьте размер штрафа за просрочку, ведь даже за день задержки иногда приходится отдавать внушительные суммы.
Если считаете, что условия договора ущемляют ваши права, обязательно обратитесь в банк с письменной претензией, в ней опишите возникшую ситуацию и требуйте исправления возникшего положения. Если ваше заявление проигнорируют либо в ответе обозначат позицию банка таким образом, что вас это не устроит, вы найдёте поддержку не только в суде. Можно обратиться за защитой прав потребителя в Роспотребнадзор, а также в Банк России, который является главным регулятором банковской деятельности в нашей стране.
(с) Анна Коробейникова